Drei Wechsel-Szenarien, drei Wege
Von der GKV in die PKV wechseln
Der klassische Wechsel in die private Krankenversicherung. Arbeitnehmer und Angestellte müssen die Versicherungspflichtgrenze (Jahresarbeitsentgeltgrenze 2026: 77.400 Euro) überschreiten, um versicherungsfrei zu werden. Selbstständige und Beamtinnen und Beamte können jederzeit wechseln.
Die Vorteile: bessere Leistungen, freie Arztwahl, oft niedrigere Beiträge als der GKV-Höchstbeitrag.
Achtung: Ab 2027 soll die Grenze durch das BStabG deutlich steigen. Wer mit einem Jahresbruttoeinkommen knapp über der aktuellen Grenze über den Wechsel in die PKV nachdenkt, sollte das Zeitfenster 2026 nutzen.
Von der PKV zurück in die GKV
Streng reguliert und an enge Bedingungen geknüpft. Der Weg zurück in die gesetzliche Krankenversicherung führt über die Versicherungspflicht: Einkommen unter die Grenze senken, Arbeitslosengeld I beziehen oder Familienversicherung. Ab 55 ist die Rückkehr für Privatversicherte nahezu ausgeschlossen.
Die Nachteile eines Rückwechsels (Verlust der Altersrückstellungen) sollten in die Entscheidung einfließen. Verbraucherzentralen empfehlen, vor einem Rückwechsel immer auch den internen Tarifwechsel zu prüfen.
Interner Tarifwechsel (§ 204 VVG)
Oft die beste Option für PKV-Versicherte mit steigenden Beiträgen. Du wechselst in einen anderen Tarif beim selben Versicherungsunternehmen, ohne Altersrückstellungen zu verlieren. Bei vielen Krankenversicherern geht das ohne erneute Gesundheitsprüfung.
Der Tarifwechsel ist für mehr Versicherungsnehmer relevant als die meisten denken: Bei Beitragsanpassungen von 10 % oder mehr lohnt sich die Prüfung in jedem Fall. Unser Team berät Kunden und Neukunden zu allen PKV-Tarifen am Markt.
Fristen und Voraussetzungen auf einen Blick
| Szenario | Voraussetzung | Frist |
|---|---|---|
| GKV → PKV (Angestellte) | Jahreseinkommen über 77.400 Euro (JAEG 2026) | Wechsel ab 1. Jan. des Folgejahres |
| GKV → PKV (Selbstständige) | Hauptberuflich selbstständig | Sofort möglich |
| GKV → PKV (Beamte) | Ernennung zum Beamten | Sofort möglich |
| PKV → GKV | Versicherungspflicht tritt ein | Rückwirkend zum Eintritt der Pflicht (§ 205 VVG) |
| Interner Tarifwechsel | Bestehender PKV-Vertrag | Jederzeit per Antrag |
Für Studierende gilt: Der Wechsel in die PKV ist innerhalb der ersten drei Monate nach Immatrikulation möglich und für die Dauer des Studiums unwiderruflich. Die private Krankenversicherung zu wechseln ist also ein Schritt mit langfristigen Konsequenzen.
Weitere Wechsel-Themen
Einkommensgrenze PKV 2026
Die aktuelle Versicherungspflichtgrenze, ihre Berechnung und was sich 2027 ändert. Die Grenze bestimmt, wer als Arbeitnehmer in die Privatversicherung wechseln darf.
PKV kündigen
Ordentliche Kündigung, Sonderkündigungsrecht und Musterschreiben. Die Kündigung ist ein Teil jedes Wechsel-Prozesses.
Anwartschaft
Dein Rückkehrrecht in die PKV sichern. Wichtig für Personen, die vorübergehend in die GKV wechseln und sich die Option offenhalten wollen.
Häufige Fragen zum PKV-Wechsel
Wie wechsle ich in die PKV?
Sobald dein Einkommen die Versicherungspflichtgrenze überschreitet (Angestellte) oder du selbstständig oder verbeamtet bist, steht dir der Wechsel in die PKV offen. Wir begleiten dich als unabhängiger Versicherungsmakler von der Beratung über den Tarifvergleich und die Risikovoranfrage bis zur Kündigung der gesetzlichen Krankenkasse. Die Unterstützung ist kostenfrei und basiert auf deinen Interessen, nicht auf den Interessen eines einzelnen Versicherers.
Kann ich aus der PKV zurück in die GKV?
Unter bestimmten Bedingungen ja: Einkommen unter die JAEG senken (z. B. Teilzeit, Jobwechsel), Arbeitslosengeld I beziehen oder in die Familienversicherung eintreten. Ab 55 ist die Rückkehr nahezu ausgeschlossen. Wer über eine Rückkehr nachdenkt, sollte vorab die Situation mit einem Makler besprechen, denn oft ist der interne Tarifwechsel die bessere Option.
Geht ein Tarifwechsel ohne Gesundheitsprüfung?
Beim internen Tarifwechsel (§ 204 VVG) beim selben Versicherer: in vielen Fällen ja. Deine Altersrückstellungen bleiben vollständig erhalten. Der Versicherungsschutz wird nahtlos fortgesetzt. Bei einem Wechsel zu einem anderen Krankenversicherer ist eine neue Gesundheitsprüfung Pflicht. Deine Lebenssituation (Alter, Gesundheit, Einkünfte) bestimmt, welche Option für dich am besten passt.
Lohnt sich ein Wechsel bei Beitragsanpassungen?
Beitragssenkungen durch einen Tarifwechsel sind häufig möglich. Vor einem Wechsel des Versicherers (und damit dem Verlust der Altersrückstellungen) empfehlen wir immer zuerst den internen Tarifwechsel. Die Unterschiede zwischen den Tarifen bei einem Versicherungsunternehmen können mehrere hundert Euro im Monat betragen. Auch der Beitragssatz und die Anpassungshistorie des Tarifs spielen eine Rolle. Manche Versicherer bieten Unisex-Tarife an, die anders kalkuliert sind als ältere Bestandstarife. Eine unabhängige Beratung bringt hier schnell Klarheit.