Was ist die private Krankenversicherung?
Die private Krankenversicherung ist eine Versicherung, bei der Versicherte einen individuellen Versicherungsvertrag mit einem privaten Versicherungsunternehmen oder Krankenversicherer abschließen. Anders als in der gesetzliche Krankenversicherung (GKV), wo jeder Versicherte die gleichen Pflichtleistungen erhält, bestimmst du in der privaten Krankenversicherung PKV selbst, welchen Versicherungsschutz du abschließt.
Die Pflegeversicherung wird in der PKV separat über eine private Pflegepflichtversicherung abgesichert. Jedes Unternehmen gestaltet seine Tarife individuell. Das Leistungspaket reicht von der Grundversorgung im Basistarif bis zum Premiumschutz mit Chefarztbehandlung, Einbettzimmer und freier Wahl des Arztes oder der Ärztinnen.
Zugang zur PKV haben Selbstständige und Freiberufler ab dem ersten Tag ihrer Selbstständigkeit, Beamte ab der Ernennung, Arbeitnehmer und Angestellte mit einem Jahresarbeitsentgelt über der Versicherungspflichtgrenze (2026: 77.400 Euro; 2027 voraussichtlich rund 84.500 Euro) und Personen, die von der Versicherungspflicht befreit sind. Der Anspruch auf Aufnahme und die Voraussetzungen für den Eintritt regelt § 6 SGB V.
Das PKV-Prinzip: Äquivalenz und Kostenerstattung
- In der GKV gilt das Solidarprinzip:
Jeder zahlt einen einkommensabhängigen Beitragssatz, unabhängig von Alter oder Gesundheit. Gutverdiener finanzieren den Schutz für Geringverdiener mit. Der Leistungsumfang ist durch den Gesetzgeber als Pflicht festgelegt und für alle gleich. - Die PKV funktioniert nach dem Äquivalenzprinzip:
Jede Person zahlt Prämien, die dem individuellen Risiko entsprechen. Eintrittsalter, Gesundheitszustand und Tarifwahl bestimmen die Höhe. Das Einkommen spielt gar so eine Rolle. Ein 25-jähriger Angestellter mit 80.000 Euro zahlt denselben Beitrag wie ein Selbstständiger mit 200.000 Euro, solange Alter und Tarif identisch sind. - Dazu kommt das Kostenerstattungsprinzip:
Du gehst zum Arzt deiner Wahl, erhältst eine Rechnung und reichst sie beim Versicherer ein. Du siehst jede Leistung und jeden Betrag transparent. In der GKV rechnen die Leistungserbringer (Ärzte, Krankenhäuser) dagegen direkt mit der Krankenkasse ab. Die Versicherten sehen die Kosten in der Regel gar nicht.
Altersrückstellungen: So bleibt die PKV auch im Rentenalter tragbar
Die häufigste Sorge: Werden die Kosten im Alter unbezahlbar? Jeder PKV-Beitrag enthält einen Sparanteil, der als Altersrückstellung angelegt wird. Diese Rückstellungen gleichen die steigenden Gesundheitskosten mit zunehmendem Alter aus. Je früher du in die PKV einsteigst, desto mehr Rückstellungen baust du auf und desto stabiler bleibt dein Beitrag im Rentenalter.
Zusätzlich fließt seit 2000 ein gesetzlich vorgeschriebener 10-%-Zuschlag (§ 149 VAG) in die Alterungsrückstellung. Ab dem 60. Lebensjahr entfällt dieser Zuschlag, wodurch der Beitrag direkt sinkt. Die angesparten Mittel helfen zusätzlich, künftige Beitragssteigerungen abzufedern.
Trotzdem gibt es Beitragssteigerungen. Steigende Behandlungskosten und die medizinische Inflation treffen auch die PKV. Entscheidend ist die Wahl eines beitragsstabilen Krankenversicherers und eines Tarifs mit solider Kalkulation. Mehr dazu auf unserer Seite zu den Nachteilen der PKV im Alter.
Vor- und Nachteile der PKV im Überblick
Vorteile:
- Freie Arztwahl bei allen Ärzte und Ärztinnen in Deutschland
- Bessere Leistungen (Chefarztbehandlung, Einbettzimmer im Krankenhaus, Zahnersatz bis 100 %)
- Schnellere Termine
- Vertraglich garantierter Versicherungsschutz unabhängig von politischen Entscheidungen
- Einkommensunabhängiger Beitrag
- Beitragsrückerstattung bei Leistungsfreiheit
Nachteile:
- Prämien können bei Beitragssteigerungen steigen (unabhängig vom Einkommen)
- Familienangehörige müssen separat versichert werden (anders als die GKV-Familienversicherung)
- Gesundheitsprüfung vor Aufnahme
- Arbeitgeber übernimmt max. die Hälfte (gedeckelt auf GKV-Höchstbeitrag).
Für Personen, die sich die Beiträge im Alter schwer leisten können, gibt es den gesetzlich vorgeschriebenen Basistarif und den Standardtarif. Im Basistarif darf der Beitrag den GKV-Höchstbeitrag per Regel gar nie übersteigen. Im Sozialtarif wird er bei nachgewiesenem geringem Einkommen halbiert.
Ausführliche Analysen findest du auf unseren Detailseiten:
Unterschied GKV und PKV
Der vollständige Vergleich: Beiträge, Leistungsunterschiede, Zugang und langfristige Unterschied zwischen den beiden Systemen.
Voraussetzungen für die PKV
Wer darf in die PKV? Versicherungspflichtgrenze, Berufsgruppen und die wichtigste Regel zum Thema Versicherungspflicht.
Vorteile der PKV
Alle Vorteile im Detail: Versorgung, Leistungen, Wahl und Informationen zu den Stärken der privaten Krankenversicherung.
Nachteile der PKV im Alter
Was passiert mit den Beiträgen im Ruhestand? Fakten, Mythen und konkrete Zahlen für Menschen über 60.
Häufige Fragen zu PKV-Grundlagen
Was ist der Unterschied zwischen PKV und GKV?
Die GKV berechnet den Beitrag nach Einkommen (Solidarprinzip, Beitragssatz auf das Brutto). Die PKV nach Eintrittsalter, Gesundheitszustand und Tarif (Äquivalenzprinzip). In der GKV sind Familienangehörige beitragsfrei mitversichert. In der PKV zahlt jede Person einen eigenen Beitrag. Die Leistungen der PKV sind vertraglich garantiert und im Umfang deutlich breiter. Die Pflichtleistungen der GKV werden dagegen vom Gesetzgeber festgelegt und können jederzeit geändert werden. Der Unterschied zeigt sich besonders im Krankheitsfall: bessere Versorgung, schnellere Termine und Zugang zu allen Leistungserbringern.
Für wen ist die PKV sinnvoll?
Für Angestellte über der Versicherungspflichtgrenze (77.400 Euro, 2026), Selbstständige und Freiberufler, Beamte und Beamtenanwärter. Grundsätzlich gilt: Je jünger und gesünder du beim Einstieg bist, desto mehr profitierst du langfristig. Eine pauschale Empfehlung ist allerdings unmöglich, jede Situation ist individuell. Eine persönliche Beratung ist das Wichtigste, bevor du dich entscheidest.
Wird die PKV im Alter unbezahlbar?
Mit dem richtigen Tarif und ausreichenden Altersrückstellungen ist die PKV auch im Rentenalter tragbar. Der gesetzliche 10 %-Zuschlag, der ab 60 aufgelöst wird, senkt den Beitrag. Wer früh einsteigt und einen beitragsstabilen Versicherer wählt, steht im Alter in der Regel besser da als mit dem GKV-Höchstbeitrag. Für den Überblick über alle Schutz-Optionen im Alter (Basistarif, Standardtarif, Tarifwechsel) beraten wir dich gerne persönlich.